Hoe komt hypotheekrente tot stand

Welke hypotheekrente betaalt u in 2022?

Wie in dagbladen kijkt of op internet surft en op zoek is naar een betaalbare hypotheek, ziet dat er niet alleen vele hypotheekverstrekkers zijn, maar ook dat de hoogte van de hypotheekrente nogal uiteen loopt per aanbieder. Dat lijkt op het eerste gezicht wat raar, maar is goed uit te leggen. De hypotheekrente bestaat namelijk uit verschillende onderdelen die per aanbieder weer in hoogte kunnen verschillen. De belangrijkste elementen in de opbouw van de hypotheekrente licht ik hieronder toe. Bereid u zich goed voor op uw hypotheek en het hypotheekgesprek. De hypotheekrente is gedaald, maar niet bij elke bank evenveel. Is uw hypotheekrente ook te hoog? Oversluiten kan dan een goede oplossing zijn als u de boeterente kunt vermijden. De hypotheekrente is niet overal even goedkoop, hap dus niet te snel toe.

Hypotheekrente hoog: de inkoop van geld door een bank

Zeer bepalend voor de hoogte van de hypotheekrente, is de prijs waarvoor de bank zelf geld kan inkopen. We noemen dat de funding. Deze rente is afhankelijk van:

De bron van inkoop. De inkoop kan via meerdere bronnen, zoals lenen bij andere banken, lenen bij de centrale bank, of bijvoorbeeld spaargeld.
Het vertrouwen dat in de bank bestaat. Hoe groter het vertrouwen, hoe lager de rente. Soms lijden ook de sterke banken onder het wantrouwen in de markt.
De mate waarin er geld krapte bestaat op de financiële markten.
De vraag of het om een variabele of vaste rente gaat.
De looptijd van de hypotheek en een rentevaste periode.

Hypotheekrente hoog: de verkoop van geld door een bank

De bank wil dit ingekochte geld graag aan u verkopen, maar past wel een aantal opslagen toe:

Risico opslag. De bank probeert het risico zo goed mogelijk in te schatten, maar ook het begrip risico is een veelkoppig monster. De hypotheek aanvrager kan in meer of mindere mate risicovol zijn, door de hoogte van het inkomen, arbeidsverleden, andere leningen, betalingsachterstanden, vaste baan of niet, al dan niet starter op de woningmarkt zijn. Noem maar op. Maar ook de hoogte van de hypotheek kan extra risico’s geven wanneer de waarde van een woning relatief laag is in verhouding tot de gevraagde hypotheek. De huizenmarkt in zijn algemeenheid kan bovendien onzeker zijn. De risico opslag is al met al dus moeilijk in een cijfer te vatten. Vele banken nemen daarom het zekere voor het onzekere en kijken ook wat de concurrentie doet.
Winstopslag: een bank is een commercieel bedrijf en wil dus winst maken.

Efficiency bij banken en de hypotheekrente

Niet elke bank kan bogen op evenveel efficiency. De ene bank heeft een groot kantorennetwerk, de andere werkt vooral via internet. Dat betekent dat de winstopslag op de hypotheekrente per bedrijf behoorlijk kan verschillen.

Marktaandeel op de hypotheekmarkt

Er zijn aanbieders van hypotheken die graag hun marktaandeel wil vergroten en in ieder geval niet willen verliezen op de concurrentie. Deze aanbieders zijn vaak bereid om met een onsje minder genoegen te nemen. U staat nog sterker als u ook een gunstige offerte van een concurrent in handen heeft.

Ingewikkeldheid van het product en de hypotheekrente

Hoe ingewikkelder een hypotheek is, hoe meer moet worden uitgezocht, hoe hoger de kosten. Niet alleen zijn de advieskosten dan hoger, maar vaak neemt de transparantie af en het risico toe. En deze kosten zult u in de hypotheekrente terug zien.

Tips voor goedkope hypotheekrente 2022

Enkele tips hierbij:

Vraag voldoende gratis hypotheek offertes aan bij verschillende aanbieders. Dat kan tegenwoordig eenvoudig via internet.
Onderhandel over de hypotheekrente. Wie bij de bank een betaalrekening heeft waarop het salaris binnenkomt, kan meestal rekenen op een korting.
De hypotheekrente wordt onderverdeeld in klassen. Wie in verhouding tot de waarde van de woning relatief weinig leent of een hypotheek heeft met de Nationale Hypotheekgarantie, kan een lagere hypotheekrente krijgen.

Conclusie ook ik wil de laagste hypotheekrente

Geef niet te snel op. Zoek op het internet naar de mogelijkheden voor een lage hypotheekrente. Niet elke bank is even duur en met wat onderhandelen, kunt u zich veel geld besparen.