Hoeveel kan ik lenen

Hoeveel iemand kan lenen bij een bank is van tevoren goed in te schatten. Afhankelijk van de reden waarvoor je een lening wilt gaan afsluiten, kan je de factoren die de hoogte van de lening bepalen en nalopen. Vervolgens kan je een goede inschatting maken van hoeveel je maximaal kan lenen. Als je wilt weten welke factoren dit zijn en hoe zwaar deze wegen, lees dan vooral verder.

Perspectief

In Nederland is het steeds aan het einde van de 20e eeuw, steeds gebruikelijker geworden om te kiezen voor een maximale lening. De grenzen van het krediet zijn door een groot deel van de bevolking verkend. Enerzijds komt dat door een groeiende mate van consumptie om sociaal gezien mee te kunnen doen en anderszijds komt dat door de beloning van lenen door de hypotheekrenteaftrek.

Huizenkopers worden daarom lekker gemaakt om een zo duur mogelijk huis te kopen. Immers, ze krijgen hiervoor het meest waardevolle huis (qua grootte op qua hotspot) en het wordt gecompenseerd door de aftrek op de inkomstenbelasting. De meeste huizenbezitters kijken daarin van te voren naar hoeveel zij maximaal kunnen lenen. Waarom zou je klein gaan wonen als je een grote hypotheek kan krijgen?

Factoren die spelen bij de hoogte

Er zijn meerdere factoren die spelen bij de hoogte van uw lening. Deze factoren zijn te verdelen in:

Factoren waar u wèl invloed op heeft
Factoren waar u géén invloed op heeft

1) Factoren waar u wel invloed op heeft

Er zijn een aantal factoren in uw persoonlijk situatie die belangrijk zijn bij de bepaling hoeveel u mag gaan lenen:

uw huidige financiele situatie:
- uw inkomen
- uw schulden
- uw uitgaven (alimentatie, kinderen)

uw burgelijke staat (gehuwd met gemeenschap van goederen)
uw toekomstige financiele situatie
leeftijd

Bij het kopen van een huis gelden nog andere factoren:

het soort geld dat wordt ingebracht bij de hypotheek (spaargeld of overwaarde)

2) Factoren waar u geen invloed op heeft

De factoren waarop u geen invloed heeft zijn de factoren in de markt. De financiele crisis zit waarschijnlijk nog wel vers in uw geheugen. Zelfs de allergrootste landen hadden er nauwelijks invloed op. Dit geldt ook voor u voor:

de rentestand
de rentevaste periode
de waarde van het te kopen product (keuken of auto?)

Bij het kopen van een huis gelden nog andere factoren:

de executie waarde

Hoeveel kan u nu dus lenen?

Situatie 1.1: Alleenwonend en 0 kinderen

U huurt voor 500 euro en verdient u 2000 euro netto en heeft 0 kinderen? Bij de Fortis bank kan u dan

nabij de 40.000 euro lenen
met een maandelijkse aflossing van 780 euro

Situatie 1.2: Alleenwonend en 3 kinderen

U huurt voor 500euro en verdient u 2000 euro netto en heeft 3 kinderen? Bij de Fortis bank u kan dan

nabij de 30.000 euro lenen
met een maandelijkse aflossing van 600 euro

Conclusie vergelijking situatie 1.1 en 1.2: u ziet het, 3 kinderen verlagen het totaal bedrag met 10.000 euro

Situatie 2.1: Alleenwonend en 1000 euro woonlasten en 0 kinderen

U huurt voor 1000euro en verdient u 2000 euro netto en heeft 0 kinderen? Bij de Fortis bank kan u dan:

nabij de 13.980,00 lenen
met een maandelijkse aflossing van 279,60 euro

Conclusie vergelijking situatie 1.1 en 2.1, u moet volgens de Fortis bank significant dieper in de buidel tasten als uw huurlasten een stuk hoger zijn (en de bestedingsruimte minder wordt). In dit voorbeeld ziet u dat als u 500 euro minder heeft te besteden, dit ook kan betekenen dat u ook 500 euro minder kan aflossen.

Conclusie: hoeveel kan je lenen

De aflossing is het meest cruciale voor banken. De aflossing bepaalt namelijk het risico dat een bank loopt. Zoals de berekeningen boven aangeven, bepaalt vooral uw netto bestedingsruimte de hoogte van de lening.

De bank gaat ongeveer uit van 2000-1000-279=720 euro aan kosten voor levensonderhoud. Alles wat daarboven ligt kan gebruikt worden voor aflossing voor evt. leningen
Opvallend is dat de kosten van kinderen worden ingeschat op 60 euro per maand (780-600)/3 = 60 euro.

Tot slot:

Het maximum wat u bij banken kan lenen zonder onderpand is doorgaans 50.000.

Bron