Waar vind ik informatie over hypotheek rentestanden

Inleiding

Zoek op Google op het woord hypotheek en je verdrinkt binnen no-time in een vijver van websites van hypotheekadviseurs, aanbieders van hypotheken en financiële adviseurs. Voor de meeste mensen die een hypotheek afsluiten is er maar één parameter echt belangrijk, de hypotheekrente.

De rentetarieven van hypotheken onderling verschillen nogal en ook de rentestand per hypotheek kan nogal variëren. Hoe zit dat nu allemaal precies?

Wat bepaalt de huidige hypotheekrente

De belangrijkste factor die de rentestanden van hypotheken bepaalt is het principe van vraag en aanbod op de financiële markt.

Daarnaast is de rente van een hypotheek opgebouwd uit verschillende delen, en wordt de stand van de actuele hypotheekrente dus ook door deze verschillende elementen beïnvloedt.

Hieronder een overzicht van de verschillende onderdelen waaruit de hypotheekrente is opgebouwd en factoren die invloed hebben op de hypotheekrente stand:

A) De inkoopprijs van geld: Banken die aan u geld lenen voor uw hypotheek, hebben dat geld vaak zelf ook weer geleend van andere banken. Het Euribor-tarief (Euro Interbank Offered Rate) bepaalt het rentetarief dat Europese banken onderling aan elkaar moeten betalen voor een kortlopende lening. Het is dan ook een logisch gevolg dat de stand van de Euribor invloed heeft op allerlei andere tarieven, banken zijn geen liefdadigheidsinstellingen. Hoe meer de banken zelf aan rente moeten betalen, des te hoger worden de hypotheekrentetarieven die u moet betalen. Hun kosten worden gewoon rechtstreeks aan u doorberekend. Het Euribortarief beïnvloedt vooral de hypotheken met een korte looptijd, dus hypotheken met een variabele rente. Om de rentestand voor deze hypotheken te berekenen gebruikt men het Euribortarief van de afgelopen 3 maanden. Heeft u een variabel hypotheekrente tarief dan is het volgen van de 3-maands Euriborvoor u van belang.

B) Veranderingen van de economische situatie: Ondanks het feit dat de toekomst onvoorspelbaar blijft en er te veel oncontroleerbare factoren de economie en dus de rentestanden beïnvloeden, kunnen we wel een analyse maken van de tendens die de rentestand gaat volgen. Deze hypotheekrente verwachting kunt u op internet volgen door middel van de Hypotheek Barometer. De vaste hypotheekrente (de hypotheekrente voor 10, 20 of 30 jaar) is gebaseerd op de kapitaalmarktrente. Dit is de rente die geldt voor staatsleningen (van de ene overheid naar de andere overheid). Gaat het goed met de economie, dan stijgt deze rente en stijgen ook de hypotheektarieven van de vaste hypotheken.

Op de Hypotheekbarometer kunt u zien welke richting de rentestand voor vaste hypotheken opgaat. Net als bij het weer kijkt men niet verder dan 4 dagen. Op de website van Wegwijs

vindt u een dashboard met hypotheektarieven, de Hypotheek Barometer en de AEX Beleggingsbarometer. Bent u van plan om binnenkort een hypotheek te nemen, dan kan het handig zijn deze barometer te volgen. Heeft u een A-merk hypotheek offerte aangevraagd, dan krijgt u het laagste rentetarief, ook al was de rentestand hoger op het moment dat u de offerte aanvroeg.

C) De Opslag: De opslag, oftewel de verhoging die hypotheekaanbieders aan u berekenen bovenop het basistarief van de Euribor (variabele hypotheekrente) of de kapitaalmarktrente (hypotheken met een vast rentetarief) valt uiteen in drie onderdelen.

1. De risico-opslag: De verstrekker van een hypotheek verhoogt de rente die zij zelf moeten betalen nog eens met een percentage om zich in te dekken tegen het risico dat u uiteindelijk niet aan uw hypotheekverplichting kunt voldoen. Daarom is het handig wanneer u bij uw hypotheek in aanmerking komt voor een Nationale Hypotheek Garantie (NHG). Om deze NHG van de Stichting Waarborgfonds Eigen Woningen te verkrijgen, moet u aan zeer strenge voorwaarden voldoen, maar het betekent wel dat u hiermee een korting kunt krijgen op uw hypotheekrente. Vanwege de financiële crisis heeft de Ministerraad op voorstel van minister Klink vanaf 1 juli 2009 tot en met 1 januari 2011 de NHG tijdelijk verhoogd van een bedrag van 265.000 euro naar 350.000 euro om zo de huizenmarkt in deze kredietcrisis weer een impuls te geven.
2. en 3. De kostenopslag en de winstopslag: Hierin berekenen de hypotheekaanbieders hun administratiekosten voor de afhandeling van uw polis en bepalen ze zelf als commerciële onderneming hun winstpercentage. Op dit moment zou het verschil bij de verschillende hypotheekverstrekkers vanwege de enorme concurrentie niet meer dan tweetiende procent per opslag bedragen.

Desalniettemin moet u goed opletten, navraag doen en de kleine lettertjes lezen. De opslagpercentages van sommige banken kunnen bij hypotheken met variabele hypotheekrente nogal hoog oplopen, omdat zij een manier hebben gevonden om zelf deze opslag te mogen bepalen. Percentages van 4% zijn geen uitzondering. Kies liever een bank die het opslagpercentage vast legt en verbindt aan de kapitaalmarktrente.

Recente tendens hypotheekrentestand

De afgelopen jaren heeft men berekend dat u goedkoper uit was wanneer u hypotheken met een variabele rente had. Het verschil tussen de variabele rente en de vaste rente is echter steeds kleiner geworden.

Maar er is iets anders aan de hand.

De Consumentenbond heeft onderzocht dat ondanks de financiële crisis en de daling van allerlei andere rentetarieven (denk maar aan uw gezakte spaarrente) door de Europese Centrale Bank (ECB) de hypotheekverstrekkers hun rentetarieven eerder verhoogd hebben dan verlaagd en dat de verschillen tussen de variabele hypotheekrente van de diverse aanbieders erg groot is geworden.

De bedoeling van de verlaging van de rentetarieven door de ECB was om de economie een impuls te geven zodat er weer geld uitgegeven zou worden. De banken profiteren nu dus zelf enorm van die verlaging, maar maken door het niet laten dalen van de hypotheekrente winst over de rug van de consument.

De Consumentenbond heeft nu Minister Bos opgeroepen tot actie om de banken te dwingen de rentestanden van de hypotheek aan te passen.

Hypotheekrente vergelijking

Er zijn heel veel sites waarop u hypotheekrente tarieven kunt vergelijken. Er is door de Consumentenbond en de NZa (De Nederlandse Zorgautoriteit) onderzoek gedaan naar acht sites die u aanbieden om hypotheekrente te vergelijken. Wat blijkt?  Dat deze hypotheekrente vergelijking sites nogal partijdig zijn, dus dat u niet de juiste informatie ontvangt. 

Er waren er maar drie waarop de polissen van alle verzekeraars te vergelijken waren, en maar twee waarop u alle polissen kunt vergelijken. En hierdoor mist u vaak de meest gunstige aanbiedingen van kleine verzekeraars. Het is maar dat u het weet! Het lijkt zo gemakkelijk, even googelen en u vindt een hypotheekrente overzicht of hypotheek advies, maar dat garandeert nog niet dat u ook alle informatie krijgt.