Een hybride hypotheek is bijvoorbeeld de spaarbeleggingshypotheek

Een hybride hypotheek is een combinatie van een spaarhypotheek en een beleggingshypotheek. Hybride betekent dat er sprake is van een mengvorm van hypotheken. U kunt deze combinatiehypotheek zo instellen dat u alleen spaart, dan hebt u de spaarhypotheek, of alleen belegt, dan hebt u de beleggingshypotheek. U kunt er ook voor kiezen dat u gedeeltelijk belegt en gedeeltelijk spaart voor de aflossing van uw hypotheek. Dit zijn allemaal manieren om straks met een zo hoog mogelijk resultaat uw hypotheek te kunnen aflossen. Een alternatief is nog het banksparen met een spaarrekening eigen woning. Een hybride hypotheek meenemen naar een andere woning kan lastig zijn in 2021, omdat deze hypotheekvorm niet meer wordt aangeboden. In dat geval biedt de aflossingsvrije hypotheek in 2021 uitkomst.

Een aflossingsvrije hypotheek afsluiten

Bij de aflossingsvrije hypotheek hebt u twee mogelijkheden:

• De hypotheek is volledig aflossingsvrij waardoor u maandelijks alleen maar hypotheekrente betaalt.
• De hypotheek is aflossingsvrij, maar tegelijkertijd bouwt u binnen de hypotheek kapitaal op om de hypotheek later in één keer te kunnen aflossen. De bekendste vormen hiervan zijn de spaarhypotheek en de beleggingshypotheek.

Een spaarhypotheek afsluiten

Bij de spaarhypotheek betaalt u hypotheekrente, een premie voor de overlijdensrisicoverzekering en een bedrag waarmee u maandelijks spaart. U spaart dan op een geblokkeerde rekening tegen een vooraf bekende rente en weet zo hoeveel u na verloop van tijd zult hebben gespaard. Het is een veilige hypotheek, omdat u precies weet waar u aan toe bent. Bovendien beweegt de spaarrente binnen deze constructie mee met de hypotheekrente, waardoor een stijgende hypotheekrente ook geen probleem is.

Een beleggingshypotheek afsluiten

Bij de beleggingshypotheek betaalt u hypotheekrente, een premie voor de overlijdensrisicoverzekering en een bedrag waarmee u maandelijks belegt op de beurs. De verzekeraar of bank stopt uw geld in van te voren aangeven aandelen of beleggingsfondsen. Het ingelegde geld en het beleggingsresultaat worden geplaatst op een geblokkeerde beleggingsrekening. Het zal duidelijk zijn dan niet vooraf bekend is hoe snel en hoeveel vermogen u zult opbouwen. De beurs doet het over de jaren heen wel beter dan een spaarrekening, maar iedereen weet ook dat de beurs zeer slechte jaren kan hebben, waardoor het beleggingsresultaat kan tegenvallen.

Spaarbeleggingshypotheek afsluiten

De spaarbeleggingshypotheek combineert de elementen van de spaarhypotheek en de beleggingshypotheek. In overleg met de bank of verzekeraar besluit u of het ingelegde bedrag volledig op een spaarrekening terecht komt, ten dele of helemaal niet. Het zal duidelijk zijn dat u het beste resultaat behaalt met de beleggingsvariant als het goed gaat op de beurs en de spaarvariant als het minder gaat.

Voordelen van een spaarbeleggingshypotheek

De belangrijkste voordelen van een spaarbeleggingshypotheek zijn:

• Doordat dit een aflossingsvrije hypotheek is, maakt u optimaal gebruik van de hypotheekrenteaftrek. De hypotheek wordt niet kleiner, waardoor ook de hypotheekrente gedurende de rentevaste periode gelijk blijft.
• Het is een zeer flexibele hypotheek.
• U kunt optimaal inspelen op de economische ontwikkelingen door op tijd in te stappen op de beurs.
• U kunt de hypotheek volledig instellen op uw risicoprofiel. Als u niet houdt van beleggen, wordt het een volledige spaarhypotheek.
• U kunt zowel profiteren van de voordelen van een spaarhypotheek als de voordelen van een beleggingshypotheek.
• Ook door een deel te beleggen kunnen de rendementen hoog zijn.

Nadelen van een spaarbeleggingshypotheek

De nadelen van een spaarbeleggingshypotheek zijn:

• Aan het beleggen zijn altijd transactiekosten en beheerkosten verbonden.
• Overstappen naar een andere bank of verzekeraar kan niet altijd.
• Tegenvallende beleggingsresultaten kunnen betekenen dat u moet bijstorten.
• Vaak is de hypotheekrente iets hoger.

Hypotheek omzetten

Als u wilt profiteren van de lage hypotheekrente in 2021 of als u wilt verhuizen naar een andere woning, kan het zinvol zijn om uw hypotheek om te zetten naar een andere hypotheek. In 2021 zal dat een aflossingsvrije hypotheek of een annuïteitenhypotheek zijn. Het voordeel van de aflossingsvrije hypotheek is natuurlijk dat u niet verplicht bent om af te lossen, een nadeel dat dan ook de hypotheekrente niet aftrekbaar is. Als de hypotheek inmiddels een stuk lager is en uw spaardeel wordt ingelost, zal minder of geen hypotheekrenteaftrek waarschijnlijk ook geen groot probleem voor u zijn en dus het overwegen waard.

Conclusie spaarbeleggingshypotheek afsluiten

Het grote voordeel van een spaarbeleggingshypotheek is dat u flexibel bent en een hoge hypotheekrenteaftrek hebt. Het belangrijkste nadeel dat switchen tussen sparen en beleggen kosten met zich meebrengt. Maar wie van sparen of beleggen optimaal wil profiteren, vindt de beleggingshypotheek de beste hypotheek die er is. U kunt deze hypotheek niet meer in 2021 afsluiten, maar wel oversluiten of omzetten naar een andere hypotheek. U benut dan ook het vrijgekomen kaptiataal dat met sparen of beleggen is opgebouwd om de bestaande hypotheek te verlagen. Ga zo ook slim om met een bestaande hypotheek en profiteer van een lagere hypotheekrente.