Sinds 2013 zijn de regels voor het afsluiten van een hypotheek aangescherpt. Consumenten hebben nog maar de keuze voor 2 hypotheekvormen. Hiermee is een afsluiten van een hypotheek een stuk eenvoudiger geworden. Ook is de consument beter beschermd tegen complexe ondoorzichtige constructies. In de periode voor 2013 liepen veel hypotheekbezitters een groot risico, zonder dat zij zich daarvan bewust waren. Een groot probleem wat uiteindelijk uitmondde in de woekerpolis affaire, een financiele crisis en andere problemen zoals het moeilijk kunnen afsluiten van een hypotheek voor zzp'ers

Welke vormen zijn nu nog mogelijk

Wie op dit moment een hypotheek wil afsluiten heeft de keuze uit 2 hypotheken:

• De annuiteiten hypotheek
• De lineaire hypotheek

De beperking tot deze 2 hypotheken betekent dat gekozen is voor de oudste hypotheekconstructies sinds het bestaan van de hypotheek. Alle nieuwe hypotheekvormen zijn in de ban gedaan en er wordt weer gefocussed op datgene waarvoor een hypotheek echt bedoeld is: 'het financieren en aflossen van een huis'. Geen moeilijke constructies meer. Geen ondoorzichtige risico's. Geen beleggingen met hypotheken en geen onnodige hoge aflossingsrisico's.

Wat maken deze 2 hypotheken dan zo geschikt als overgebleven hypotheken? Laten we eerst kijken naar de kosten van een hypotheek.

De kosten van een hypotheek

Bij de kosten van een hypotheek zijn er 2 onderdelen belangrijk.

Rente

Enerzijds heb je de kosten van de rente. Dit is de vergoeding die je aan de bank betaalt voor het mogen gebruiken van het geld waarmee je je huis hebt gekocht. Deze rente kan variabel zijn of vast gezet worden. De rente zijn echte kosten van je hypotheek. 

Aflossing

Anderzijds heb je de kosten voor de aflossing van de hypotheek. Met elke aflossing wordt er geld terugbetaald aan de bank. Hiermee wordt het totaal van je lening (en daarmee je schuld aan de bank) kleiner en kleiner.

De annuiteiten hypotheek

De annuiteiten hypotheek is speciaal vanwege het feit dat het bedrag die je maandelijks moet afdragen gelijk blijft. Dit is speciaal omdat bij een looptijd van een hypotheek de totale lening steeds kleiner wordt. Omdat je meer en meer aflost, wordt je schuld aan de bank kleiner. Dat betekent ook dat je steeds minder rente hoeft te betalen. 

Om het totale maandbedrag vanaf maand 1 tot aan de laatste maand gelijk te houden, moet er een interessante berekening gedaan worden. Er moet berekend worden hoe de hoogte van de aflossingen zo verspreid worden, dat de optelsom van rente & aflossing gelijk blijven. Dit wordt dan op voorhand met een wiskundig model uitgerekend.

Een voordeel van de annuiteiten hypotheek is dat je altijd weet waar je aan toe bent. Het maandelijks af te dragen bedrag blijft gelijk en zorgt dat je altijd weet wat je nu of over 10 jaar per maand aan de kosten van je hypotheek kwijt bent.

Een nadeel is dat inflatie of een toekomstige hogere inkomsten niet worden meegerekend. Over 20 jaar is het bedrag wat je nu maandelijk betaalt relatief een stuk lager. Door inflatie wordt namelijk jaarlijk steeds een beetje minder waard. Ook kan het zijn dat je veel meer kan gaan verdienen in de toekomst.

De lineaire hypotheek

De andere hypotheek waarvoor je kan kiezen is de lineaire hypotheek. Deze hypotheek is speciaal omdat niet het totale af te dragen bedrag per maand gelijk blijft, maar alleen het aflossingsdeel. Dit betekent dat het maandbedrag in maand 1 het hoogste is en steeds lager wordt omdat er steeds minder rente betaalt hoeft te worden.

Hiermee lijkt de lineaire hypotheek op de annuiteiten hypotheek, met het verschil dat er bij elke nieuwe maand steeds minder betaalt hoeft te worden. Dit betekent ook direct dat je begint met de hoofdprijs. De 1e maand is het duurst omdat hier de rente kosten nog het hoogste zijn.