Waarom huis kopen met spaarhypotheek

Groot fiscaal voordeel bij een spaarhypotheek door veel hypotheekrenteaftrek

Het grootste voordeel van een spaarhypotheek is het fiscaal voordeel en dat maakt de spaarhypotheek meteen ook zo aantrekkelijk. U profiteert maximaal van de fiscale wetgeving, zonder dat er noemenswaardige risico’s zijn. De netto lasten blijven door de systematiek van deze hypotheek laag en stabiel. Bovendien spaart u uw kapitaal bij elkaar om straks de hypotheek af te lossen, iets wat bij de volledig aflosvrije hypotheek niet nodig is. U creëert zo sneller overwaarde op het huis. Om dit alles goed te kunnen begrijpen, leg ik u de systematiek van de spaarhypotheek verder uit.

Levensverzekering of overlijdensrisicoverzekering: premie betalen

Bij een spaarhypotheek bent u verplicht om een levensverzekering of overlijdensrisicoverzekering af te sluiten die het verschil tussen de uitstaande schuld en het inmiddels opgebouwde vermogen uitbetaalt als:

U helaas voortijdig komt te overlijden. Uw partner of een ander in de verzekering genoemde krijgen de uitkering uitbetaald. Zo kunnen ze de restant schuld aflossen.
De hypotheek ten einde komt aan het einde van zijn looptijd.

Spaarhypotheek is sparen en lenen tegelijkertijd

De levensverzekeringsmaatschappij stopt de premie in een spaardepot. Dit is een geblokkeerde spaarrekening, waar u gedurende de looptijd niet bij kunt, tenzij de hypotheek tussentijds ontbonden wordt. Het zo opgebouwde kapitaal kunt u aan het einde van de looptijd in belangrijke mate belastingvrij opnemen en dit moet in beginsel voldoende zijn om de hypotheek volledig af te lossen.

Hypotheek en de te betalen hypotheekrente

De spaarhypotheek staat als hypothecaire lening op een andere rekening dan het vermogen dat u opbouwt, en blijft de gehele looptijd in tact. Hierdoor is gedurende de gehele looptijd, meestal dertig jaar, de hypotheekrente maximaal aftrekbaar. Als u wel zou aflossen, zou immers de schuld afnemen, minder rente worden betaald, maar dus ook minder hypotheekrente van de inkomstenbelasting kunnen worden afgetrokken. Nu trekt u het maximale af en spaart u tegelijkertijd voor de aflossing van de hypotheek.

Rente in het spaardepot op een geblokkeerde rekening

De rente die u op uw geblokkeerde spaarrekening ontvangt is bovendien even hoog als de rente die u moet betalen op de hypotheek. Ook als later de rente nog wordt gewijzigd blijft zowel voor de hypotheek als het spaardeel deze systematiek gehandhaafd. Daarmee zijn de hypotheek en het spaardeel een soort van communicerende vaten geworden. Bovendien gaat een eventueel hogere hypotheekrente in de toekomst gepaard met een lagere premie voor de levensverzekering, omdat het verzekerde eindkapitaal eerder zal worden gehaald. Ook dat drukt dan de lasten. U hebt dus in het geheel geen hinder van een hogere hypotheekrente in de toekomst, want daar staan automatisch hogere rente baten tegenover. U hebt er in feite geen omkijken meer naar. De bruto maandlasten blijven daarom ook grosso modo gelijk gedurende de hele looptijd van de hypotheek.

Tips bij het afsluiten van een spaarhypotheek

Enkele tips bij het afsluiten van een spaarhypotheek:

Bekijk in de voorwaarden van de hypotheek en de hypotheekakte of en hoe u tussentijds uw hypotheek kunt opzeggen.
Bekijk of u uw hypotheek later kunt meenemen naar een andere bank of hypotheekverstrekker.
Kunt u de hypotheek meenemen als u gaat verhuizen.
Wat gebeurt er met de hypotheek als u later gaat scheiden.
Denk goed na over de hypotheekverstrekker waar u uw hypotheek neemt, want een andere hypotheek verstrekker zal niet snel geneigd zijn, om een spaarhypotheek over te nemen.
Vraag voldoende offertes aan. Zowel de rente als de premie kunnen per bank sterk verschillen.
Een spaarhypotheek is tot en met 2012 een prima hypotheek voor bestaande hypotheken. Wie een nieuwe hypotheek afsluit vanaf 2013, moet ook letten op de nieuwe hypotheekregels voor hypotheekrentreaftrek. Wie een bestaande hypotheek uit 2012 of eerdere jaren vernieuwt, heeft nergens last van.

Bewaar uw spaarhypotheek in 2021

Een spaarhypotheek heeft het grote voordeel dat u belastingvrij spaart voor uw eigen woning. U bouwt kapitaal op en hoeft tussentijds niet af te lossen. Wilt u de hypotheek met het opgebouwde kapitaal aflossen, dan hebt u bovendien recht op een hoge vrijstelling.