Wat is een overbruggingskrediet

Overbruggingskrediet

Zoals het woord zegt. Dit is een krediet dat een brug slaat ten tijde van een moeilijke financiële periode. Bijvoorbeeld: je hebt een huis gekocht maar je huidige woning is nog niet verkocht. Eigenlijk heb je dus geen geld om de lening van je nieuwe woning af te betalen zolang je huidige woning nog niet is verkocht. Eenvoudig gezegd: dubbele woonlasten dreigen. Hoe overbrug je die moeilijke financiële periode?

Overbruggen is een herkenbare situatie

Het gebeurt slechts zelden dat het financiële plaatje klopt. Je oude huis is verkocht zodat je geld hebt voor de aanschaf van je volgendewoning. Je weet immers nooit vooraf hoe lang de verkoop van je oude woning gaat duren. Intussen heb je wel al beslist om je volgende te kopen of te gaan bouwen. Je zit dan met dubbele woonlasten maar zeer waarschijnlijk niet met een dubbel salaris! Dus waar ga je de euro’s vandaan toveren?

Hulp van de bank

Doel van een overbruggingskrediet? Een overbruggingskrediet is interessant als je je nieuwe woning moet betalen terwijl de oude woning nog niet verkocht is.

In nood kent men zijn vrienden: de bank biedt een luisterend oor voor jouw probleem en helpt. Met plezier zelfs want een overbruggingskrediet brengt natuurlijk intrest op. En dat is goed voor de bank want een bank is uiteindelijk geen sociale instelling.

Enkele voorbeelden ter illustratie:

• Je koopt een huis van 250.000 euro en je eigen hypotheekloze woning waarvoor je 200.000 euro verwacht te krijgen, is nog niet verkocht. In dat geval zou je denken dat je een hypotheeklening nodig hebt van 250.000 euro. Neem je echter een overbruggingskrediet van 200.000 euro dan hoef je slechts een hypothecaire lening van 50.000 euro aan te gaan.
• Je koopt een huis van 250.000 euro. Voor je huidige woning verwacht je 200.000 euro te vangen. Op je oude woning rust echter nog een hypotheeklening van 100.000 euro. In dat geval neem je een overbruggingskrediet van 200.000 euro, een tweede hypothecaire lening van 50.000 euro en je verschuift je bestaande hypothecaire lening naar het nieuwe pand.
• Je hebt een appartement met een marktwaarde van 150.000 euro. Je begint met de bouw van een eigen huis met een bouwbudget van eveneens 150.000 euro. De bouw duurt een jaar. Dat betekent dat je het appartement nog niet verkopen want je moet daar zolang blijven wonen. Je kunt dan een overbruggingskrediet nemen van 150.000 euro zonder een hypothecaire lening te moeten aangaan.

Beperkte looptijd

• Een overbruggingskrediet is een noodoplossing teneinde een bepaalde periode financieel te overbruggen. Daarom is de looptijd van dit krediet erg kort: afhankelijk van de instelling waar je de lening aangaat, moet het krediet op maximum 1, 2 of 3 jaar terug betaald worden.

• Tijdens deze noodperiode is de rentevoet vast maar wel hoger dan bij een hypothecaire lening. Een voorbeeld (Fortis): de looptijd is uiterlijk 12 maanden (dit is vrij kort, bij Dexia bijvoorbeeld is dit 2 jaar) en de rentevoet is momenteel (januari 2009) 6% op jaarbasis.
• Goed nieuws: je betaalt gedurende de looptijd enkel de rente af op het kapitaal dat je opneemt. Op de vervaldag van de lening betaal je het kapitaal volledig terug met het geld dat je ontvangt bij de verkoop van je 'oude' woning.
• En: afhankelijk van de bank is er geen terugbetalingsschema: als op de vervaldag het overbruggingsbedrag is afgelost, is alles OK.
• Gedeeltelijke vervroegde terugbetalingen zijn steeds toegelaten zonder dat hiervoor kosten of wederbeleggingsvergoeding wordt aangerekend.

Te mooi om waar te zijn?

1. Een realistische inschatting van de verkoopprijs van je oude woning is een absolute must. Stel dat je een overbruggingkrediet aangaat van 200.000 euro omdat je je oude huis verwacht te verkopen voor dit bedrag. Als je het huis dan slechts voor 170.000 euro verkocht krijgt, kom je 30.000 euro te kort voor de kapitaalaflossing van het overbruggingskrediet.
2. Om die reden bouwt men vaak een veiligheidsmarge in. Dan kom je niet in de problemen bij een lagere verkoopprijs.
3. Bovendien: de totale maandlast is niet te onderschatten: de huidige hypotheeklast EN de last van de overbrugging, ook al betaal je alleen maar rente.

Volgende stap: van overbruggingskrediet naar hypothecaire lening

Aangezien de looptijd van een overbruggingskrediet beperkt is tot 1, 2 of 3 jaar is het belangrijk dat je oude woning tijdig verkocht raakt. Wat als je je woning niet tijd kunt verkopen en je als gevolg daarvan je overbruggingskrediet niet binnen de voorziene periode kan afbetalen? Dan zet de bank het overbruggingskrediet automatisch om naar een hypothecaire lening die over een langere periode loopt.

Conclusie

Nood breekt wet: een overbruggingskrediet is een welkome maar dure noodgreep! Hoe langer het duurt vooraleer uw (eerste) woning verkocht is, hoe langer u betaalt. Wil u snel verkopen dan zal er een stuk van de prijs af moeten. Ook niet direct aan te bevelen. Kortom: geduld is in dit geval een mooie maar wel dure gave. 

En de accordeonlening?