Hoe krijg je als starter een lening

Inleiding

De laatste tijd hoor je meer en meer kreten in de media over serieuze woningnood voor mensen met een bescheiden inkomen en onbetaalbare koopwoningen voor starters. Deze kreten verschijnen niet zomaar in de media, er zit natuurlijk een kern van waarheid in. Echter zijn er wel degelijk diverse mogelijkheden om als starter een huis te kopen.

4,5 keer je brutosalaris

Sinds 1 januari 2007 is er een restrictie wat betreft een hypotheek, hij mag namelijk niet hoger zijn dan 4.5 keer je bruto inkomen op jaarbasis. Woningen daarentegen, worden alleen maar duurder en het aanbod van aantrekkelijke en dus betaalbare woningen wordt schaarser. Het gevolg is dat starters die zich op de huizenmarkt begeven op basis van hun inkomen niet de hypotheek kunnen krijgen voor het huis dat ze wensen te kopen.

Mogelijkheden

Aangezien dit een zorgwekkende situatie is zijn er een aantal mogelijkheden ontstaan die starters helpen bij het financieren van hun droomhuis. we zetten de mogelijkheden voor je op een rij:

Koopsubsidie

Door middel van de koopsubsibie wil de overheid voor elkaar krijgen dat meer mensen in staat zijn om hun eigen woning te kopen door middel van een subsidie in de vorm van een maandelijkse belastingvrije bijdrage in de hypotheeklasten. Het inkomen is hierbij direct gekoppeld aan de hoogte van de subsidie. Komt iedereen in aanmerking voor deze subsidie?

Er gelden enkele regels. Ten eerste moet je 18 jaar of ouder zijn. Ten tweede moet het je eerste keer zijn dat je een eigen woning koopt. Je eigen vermogen mag niet boven de 20.014 euro zitten en in geval van fiscaal partner 40.028 euro. Het eigen vermogen betreft hier je bezittingen minus je schulden. Het huis dat je wil kopen mag niet duurder zijn dan 158.850 euro en de hypotheek hiervoor mag niet hoger zijn dan 171.558 euro. Tevens moet er een rentevastperiode van minimaal 10 jaar aan de hypotheek verbonden zijn.

Starterslening

Een ander soort subsidie wordt betaald uit het SvN (Stimuleringsfonds Volkshuisvesting Nederlandse gemeenten). Zo’n 130 gemeenten werken hier inmiddels mee. Deze ‘subsidie’ wordt ook wel de starterslening genoemd en is een aanvullende lening naast je reguliere lening voor het financieren van je woning. Op de site van SvN kun je zien of jouw gemeente hier aan mee doet. Ook voor de starterslening gelden voorwaarden: de totale hypothecaire lening die je nodig hebt mag niet boven de 265.000 euro komen (koopsom + kosten koper hebben we het hier over), daarnaast kunnen er per gemeente nog wat aanvullende eisen zijn, maar die verschillen per gemeente.

Nationale Hypotheek Garantie

De NHG wordt verstrekt door de Stichting Waarborgfonds Eigen Woningen. Dit is een garantie die je kunt verkrijgen mocht je een lening afsluiten voor het kopen van een woning van maxlemaal 265.000 euro. Het waarborgfonds staat hiermee garant voor de terugbetaling van je hypotheek aan de geldverstrekker. Hierdoor loopt de geldverstrekker minder risico, hetgeen je meteen terugziet in de rentepercentages (lager).

Elk jaar voordeel

Dit brengt natuurlijk met zich mee dat je elk jaar honderden euro’s bespaard. Tevens, misschien nog wel interressanter, kan de NHG bijspringen als je de maandlasten plotsklaps niet kunt betalen. Een NHG kun je naast dat je het voor woningen kan gebruiken ook gebruiken voor appartementen.

Eenvoudig aanvragen

Als je een NHG wil aanvragen wordt dit geregeld door je geldverstrekker. Het kost ongeveer rond de 0.45% van het totale hypotheek bedrag en de kosten zijn fiscaal aftrekbaar. De lagere rente zorgt ervoor dat je dit snel terugverdient.

Alternatieve financiering en borgstelling

Mensen die eigen geld meebrengen bij het aankloppen bij de bank voor een financiering, staan vanzelfsprekend altijd sterker. De benodigde lening is dan lager en dit brengt voor de bank minder risico’s met zich mee. Als het gaat om starters zal er wellicht in de meeste situaties niet veel eigen geld beschikbaar zijn, maar er zijn natuurlijk opties. Wellicht kun je bij je ouders terecht, er bestaat namelijk de mogelijkheid om eenmalig een (belastingvrije) schenking te doen van 22.379 euro. Ook kunnen ze je wellicht een bedrag lenen (onder gunstigere voorwaarden dan bij de geldverstrekker zelf natuurlijk), waardoor je bij de bank aan kan kloppen voor een lagere lening.

Borgstelling

Een andere optie om de bank te overtuigen is door een borgstelling. Dit houdt simpelweg in dat je bijv. je ouders laat garant stellen voor de betaling van de rente en de aflossing van de hypotheek. Dit zorgt veelal voor de geldverstrekker voor minder risico’s en hierdoor is het wellicht mogelijk om een hoger bedrag, danwel gunstigere voorwaarden te creeren.

Je ouders (of een andere partij) tekenen dan een overeenkomst met de geldverstrekker en verklaren daarbij jouw schuld af te lossen alsof het hun eigen schuld is, in de situatie dat jijzelf onverhoopt niet in staat meer bent om de betaling te kunnen voldoen. Ook een gedeeltelijke borgstelling is mogelijk.