Berekening lening tegenover sparen

Inleiding

De laatste tijd ben ik gaan rekenen. Rekenen om te bekijken wat je overhoudt bij sparen ten opzichte van lenen. Waarom ik hiermee bezig ben gegaan is om te begrijpen hoe groot het verschil kan zijn tussen een leven waarin je achter de feiten aanloopt met leningen of je kiest voor een leven met sparen. Het grappige is namelijk dat als je geld voor een lange tijd wegzet, je hier de vruchten van plukt op lange termijn. Rente op rente kan leuke resultaten geven als de tijd maar lang genoeg voortduurt. Toch zijn er niet zoveel mensen die hiervoor kiezen. Ze weten het misschien wel maar storten zich toch in de leningen. Voor diegenen die toch willen weten hoe ze het beter kunnen doen, hier een rekensom.

Rekensom

Wanneer je spaart zit je aan de goede kant van het rente percentage. Stel je kan altijd voor 4% sparen. Dan krijg je elk jaar 4%. Sta je echter in het krijt tegen een rente van -6%, dan kost je dit jaarlijks 6%. Dit is een groot verschil van maar liefst 10%. Je kan dus beter altijd beter teveel geld hebben dat te weinig geld. Hoeveel dit is kunnen we nog nader toe lichten. Wanneer je 10% beter uit bent betekent dat, dat iemand die spaart per jaar 10% beter uit is dan iemand die leent. Over een periode van 5 jaar gaan de jaren meetellen. In deze rekensom gaan we er vanuit dat het geld voor je gaat werken (of tegen je werken). Rente op rente betekent meer vermogen. Als je een lening hebt betekent rente op rente een hogere lening. Na het eerste jaar is de spaarder 10% beter af. In het tweede jaar 1.1 x 10% = 11%. In het vijfde jaar al 15% en zelfs in het tiende jaar 25%. En na 25 jaar? Maar liefst 100%. Dus:

1 jaar = 10% (je begint met 10% verschil)
2 jaar = 11% extra vermogen (verschil wordt groter)
5 jaar = 15% extra
25 jaar = 100% extra (verschil is dubbele)

In dit voorbeeld betekent dit dat spaarders zichzelf relatief na 25 jaar volledig verdubbelen ten opzichte van leners. Iets om over na te denken? Een verschillende financiele planning kan je dus enorm veel geld besparen. Dit is ook iets om over na te denken bij de aanschaf van een huis. Hoe duurder het huis is dat je koopt, hoe minder vermogen je op lange termijn opbouwt. Je kan het geld niet echt voor je laten werken (tenzij je huis veel meer waard gaat worden, maar dat gaat niet voor iedereen meer op in Nederland).

Paradox

Zoals je boven kan zien zit er nogal een verschil tussen sparen en lenen. Sparen werkt in je voordeel omdat je het geld voor je laat werken. Paradoxaal genoeg is het juist voor jongeren lastig om op jonge leeftijd te gaan sparen. Jongeren moet juist helemaal vanaf 0 euro beginnen en dus vanaf de grond alles opbouwen. Sparen is bijna onmogelijk omdat ze vanaf hun twintigste jaren al tegen een grote lening aankijken als een hypotheek (natuurlijk is dit ook zo bij een huurhuis.) Daarnaast zijn jongeren meer dan ook in staat om geld uit te geven. Ze zijn mobieler dan de ouderen en hebben veel meer fysieke mogelijkheden. Het paradoxale is dat mensen die jong zijn juist in de jaren waarin ze van de kracht hun leven zitten moeten werken.

Conclusie

In ons onderzoek zien we dat sparen een heel groot voordeel biedt op lange termijn. Wanneer leningen geminimaliseerd worden en geld via rente op rente maximaal werkt, kan flink voordeel gehaald worden en zelfs tot verdubbeling van vermogen leiden binnen 25 jaar. Toch moet er een kanttekening gemaakt worden. Hoe jonger je bent, hoe meer je kunt. Jezelf kapot werken op jonge leeftijd is onverstandig, juist om dat dit de jaren zijn waarin het fysieke gestel zoveel mogelijk maakt. Aan de andere kant speelt mee dat hoe eerder je spaart, hoe groter de voordelen meewegen in de toekomst. Er een belangrijk afweging of je op jonge leeftijd kiest voor "sparen" of "leven". Waarvoor je moet kiezen? Geen van beide. De een garandeert plezier voor de later. De andere plezier voor nu. Je wilt toch in beide perioden van je leven maximaal geluk? Kies daarom voor een middenweg! Niet louter het één of louter de ander. Kies voor een combinatie van sparen en 'leuk leven'. Die combinatie is altijd goed!