Hoe kan je onveilig sparen

Veilig spaargeld bij een bank en pas op voor onveilig sparen in 2022

Pas op voor onveilig sparen. Na de mislukking met Icesave eind 2008 leek iedereen wel weer even gewaarschuwd voor de effecten van onveilig sparen. Het was weer enige tijd geleden dat in ons land mensen geld verloren doordat een bank failliet ging. We kennen de crisis in Griekenland en nog enkele andere landen, met alle gevolgen vandien. Maar hoe herkent u onveilig sparen eigenlijk en hoe kunt u dus veiliger sparen in 2022? U kunt in Estland gaan sparen voor een hogere rente (BigBank), maar of dat nu verstandig is?

Onveilig sparen bij faillissement bank in 2022

Wat de ene persoon onveilig sparen vindt, vindt de ander een aanvaardbaar risico. Vliegen met een vliegtuig is relatief heel veilig, maar er zijn genoeg mensen die nooit een vliegtuig zullen nemen. Wie gaat beleggen, moet tegenwoordig een klantenprofiel invullen bij de bank. Met allerlei vragen wordt achterhaald hoeveel risico u bereid bent te nemen. U bent dan bijvoorbeeld een conservatieve belegger die eigenlijk geen enkel risico wil nemen, of een zeer agressieve die het hoogste rendement wil halen en daarbij veel risico geen probleem vindt. Anders dan bij het beleggen wordt bij het sparen van u geen cliëntenprofiel opgesteld, maar er zijn zeker een aantal punten waarop u kunt letten.

Welke bank kiest u het beste als veilige bank in 2022

Het begint al met de bank die u kiest, om er te gaan sparen. Als een bank een buitengewoon hoge rente op sparen geeft, kunt u er van uit gaan dat u bij die bank meer risico loopt. Niet voor niets zijn er rating bureaus, zoals Moody's die de betrouwbaarheid van een bank op korte en langere termijn inschatten. Wie als bank erg betrouwbaar is volgens Moody's, krijgt de rating triple A, Aaa, de meest onbetrouwbare bank heeft als rating Ddd. Zoals u begrijpt zitten hier heel veel gradaties tussen: u hoeft niet per se naar de Rabobank met triple A, maar veel verder zakken dan de rating B1 lijkt zeer onverstandig. En zo zijn er meer indicaties, zoals de Tier-1 ratio, waarmee het gegarandeerde vermogen van de bank wordt afgezet tegen de uitstaande kredieten en beleggingen van de instelling. Kortom, er zijn allerlei maatstaven voorhanden. Voor een leek minder toegankelijk, maar toch, ze zijn er.

Welke spaarvorm neemt u

Belangrijk is ook de spaarvorm, waarvoor u kiest. Wie flexibel wil zijn en eenvoudig weer bij zijn geld wil kunnen, gaat geen langdurige verplichtingen aan. Een spaardeposito van vele jaren ligt dan niet voor de hand, maar wel een spaarrekening zonder voorwaarden. Een spaardeposito heeft het voordeel dat u gedurende de looptijd kunt vertrouwen op een vaste rente, maar u kunt, uitzonderingen daargelaten, uw geld niet tussentijds opnemen. Wilt u toch een spaardeposito voor langere tijd, kies dan een deposito, waarbij tussentijds geld opnemen wel mogelijk is tegen een voor u aanvaardbare boete.

Achtergesteld deposito is onveilig

Een achtergesteld deposito is eveneens een spaarvorm met meer risico. De rente is hoger dan op een gewoon spaardeposito, maar een belangrijke eigenschap van een achtergesteld deposito is, dat u wanneer de bank failliet gaat, u als laatste in aanmerking komt om uw geld terug te krijgen. Eerst komen de belastingdienst en alle andere schuldeisers in aanmerking voor uitbetaling van geld en dan pas de mensen met een achtergesteld deposito. Als er nog geld over is ten minste.

Bankgarantie op sparen

En dan is er de bankgarantie, in het jargon het depositogarantiestelsel genoemd. Alle in Nederland gevestigde banken die een vergunning hebben van De Nederlandse Bank, vallen onder het depositogarantiestelsel. Banken die gevestigd zijn in de Europese Unie, Noorwegen, IJsland of Liechtenstein kunnen in ons land een bijkantoor hebben en werken vallen dan onder het depositogarantiestelsel van hun eigen land. Wanneer de dekking vanuit dat andere land lager is dan de Nederlandse, dan kan het Nederlandse stelsel zorgen voor een aanvulling. Icesave is hiervan een goed voorbeeld: de eerste 20.000 euro was gegarandeerd door de IJslandse overheid en een aanvullend deel door de Nederlandse. Bekijk dus altijd tot welke categorie uw bank behoort, voordat u er geld plaatst.

Hoeveel geld spaart u, meer of minder dan 100.000 euro

Van belang is hoeveel geld u bij dezelfde bank plaatst. De bankgarantie en het depositogarantiestelsel in ons land, garanderen een teruggave van geld van maximaal 100.000 euro per persoon per instelling. Samen met uw partner is dat 200.000 euro per instelling. Wie meer geld plaatst bij een bank, neemt daarmee dus een extra risico, voor het geval de bank zou omvallen.

Veilig sparen met het depositogarantiestelsel

Veilig sparen is voor mij dan sparen bij een bank die een Nederlandse bankvergunning heeft en voor 100 procent onder het depositogarantiestelsel valt. Daarbij spreid ik mijn geld over meerdere banken, omdat per instelling niet meer dan 100.000 euro per persoon is gegarandeerd. Ik let daarbij op de merknamen van de banken. Immers verschillende merknamen kunnen onder dezelfde bankvergunning vallen en komen dan maar eenmaal voor de bankgarantie in aanmerking. Een goed voorbeeld hiervan is de Postbank en de ING: allemaal ING en dus dezelfde instelling. Ik kies niet voor achtergestelde spaarvormen en heb het liefst een spaarrekening waar ik direct bij kan, als ik dat wil, of waarbij ik eventueel een kleine boete moet betalen. Internetsparen biedt daarbij vele mogelijkheden.

Conclusie veilig en onveilig sparen

Wie zich aan bovenstaande regels houdt, kan zelf kiezen in hoeverre hij veilig of onveilig wil sparen. Immers veilig sparen gaat meestal gepaard met minder rendement. Wie voldoende geld heeft kan er ook voor kiezen, om voor een deel veilig en een deel onveilig te sparen. Gaat u sparen bij een bank in het buitenland, dan doet u er goed aan, om te bekijken hoe het depositogarantie stelsel in dat land eruit ziet. Alles is beter dan er pas achteraf achter te komen dat u te veel risico hebt genomen en eigenlijk niet goed op de hoogte was.

Meer info op de WIKI4YOU homepage