Welk verschil is er tussen een spaar- en een termijnrekening

Spaarrekening of termijnrekening

De banken bestoken de consument die nog wat geld over heeft met de meest aantrekkelijke promoties. Onder de matras is uit de tijd dus je moet wel naar de bank! Is een termijnrekening dan beter dan een spaarrekening? Een spaarrekening brengt minder op. Bij een termijnrekening zit je wel vast aan een periode dat je je geld uitbesteedt.

Verschil tussen spaar- en termijnrekening

1. Spaarrekening

• Rente per 1 augustus 2008: 4,25% basisrente bruto. Wat een luxe! Om de huidige renten te kennen: kijk eens op Spaargids België. Dan zult u al gauw constateren dat deze hoge spaarrente al lang tot het land der fabeltjes behoort.
• Je kunt kiezen voor een gewone spaarrekening en/of een internet-spaarrekening. Beide rekeningen zijn gratis. Er zijn dus geen beheerskosten aan verbonden. Dit in tegenstelling tot je gewone 'lopende' rekening voor je dagelijkse betalingen en ontvangsten (o.a. loon).
• Bij alle banken krijg je een getrouwheids- of aangroeipremie bovenop de rente. De getrouwheidspremie loopt over één jaar. Dat is een truc van de banken met de bedoeling dat je je spaarcenten liefst zo lang mogelijk bij hen laat staan. De berekening en uitkering van de getrouwheidspremie gebeurt in januari. Omdat die verrekening erg ingewikkeld en weinig transparant is voor de gewone burger wil minister Vandelanotte deze premie gaan hervormen (2012). De eerste stap is al gezet: de getrouwheidspremie wordt nu om de 3 maanden uitgekeerd door de banken. Maar er zijn plannen om de premie helemaal af te schaffen en in de basisrente te steken. Dat zou veel duidelijker zijn voor spaarders. De banken zijn het daar voorlopig (nog) niet mee eens. Waarom? Dan is overduidelijk te zien aan de rentepercentages welke bank daadwerkelijk de hoogste rente geeft zonder ingewikkelde tabellen en reclamepraatjes. Vandaar dat ze dit zo lang mogelijk tegen houden.
• Renteopbrengst tot EUR 1.660 = belastingvrij (2008). In 2012 is dit bedrag EUR 1.830

2. Termijnrekening

• Lijkt op het klassieke spaarboekje.
• Rente: 5% en meer bruto (2008). Ook bij de termijnrekening is het vet van de soep! Spaargids België.
• De bescheiden rente die een termijnrekening opbrengt is niet belastingvrij: de bank houdt bij de uitbetaling ervan automatisch (men noemt dat 'aan de bron') 15% roerende voorheffing in. Met andere woorden: de netto rente is (bijvoorbeeld) 5% - 15% = 4,85%.
• Een termijnrekening betekent dat de spaarcenten voor een vooraf afgesproken tijd vast staat. Dat kan 3, 5 of meerdere jaren zijn. Omdat je het zo lang 'afgeeft' aan de bank krijg je meer rente op een termijnrekening dan op een gewoon spaarboekje. Daar staat wel tegenover dat, als je je geld vervroegd opvraagt er extra kosten zijn, namelijk uitstapkosten. Die zijn aan de hoge kant. Zelfs zo hoog dat, als je vervroegd opvraagt, de uitstapkosten de hogere rente die je krijgt, helemaal opslorpen.
• Hoe korter de duur van de termijnrekening hoe kleiner de rente. Dan wordt het verschil met een gewoon spaarboekje wel heel erg klein.
• Conclusie: bij een termijnrekening moet je er zeker van zijn dat je het geld écht kunt missen voor langere tijd. Hoe langer, hoe meer rente. Een termijnrekening is dus maar interessant vanaf minstens 3 en bij voorkeur 5 jaar of langer.

Update oktober 2012

Ook de termijnrekening is sinds september slachtoffer van renteverlaging. Geen onverwacht nieuws trouwens. Na de gewone spaarrekening zijn nu de termijnrekeningen aan de beurt. In het algemeen schommelt de renteknip rond de 10 tot 35 basispunten, afhankelijk van uw bank en de looptijd. Een voorbeeld: een brutorente van 2,55% brengt nu netto nog 2,55% - 21% roerende voorheffing = 1,9% op. 

Conclusie

Ik schreef dit artikel voor de eerste keer in 2008. Anno 2012 ziet de wereld er heel anders uit. Vooral de bankenwereld. Qua rente voor onze spaarcenten is het huilen met de pet op. Eén procentje intrest op spaarrekeningen en 2,5% op een termijnrekening is niet ongewoon vandaag. Elke spaarder klaagt steen en been dat 'het' niets meer opbrengt. Dat is niet goed. De regering en Nationale Bank verwachten in 2012 een inflatie van 1,9%. Eenvoudig vertaald: het leven wordt 2% duurder. Sparen zou dus minstens 2% moeten opbrengen anders kan je met hetzelfde bedrag 2% minder kopen.

Hoe lang deze weinig rooskleurige toestand nog gaat duren? Wie zal het zeggen? En diegenen die het (kunnen) weten, zeggen het niet! Economen beweren dat 2013 zowiezo nog een kwakkeljaar wordt. Daarna zou het iets beter gaan worden...

De regering is ook niet blij met het feit dat de Belgen miljarden spaarcenten op de bank hebben staan. Ze zijn bezig te zoeken hoe ze daar gebruik van kunnen maken. In Brussel hebben ze immers 20 miljard (of meer?) te kort en die hebben wij met zijn allen netjes gespaard (en nog veel meer ook). Daar zijn ze jaloers op lijkt het wel. Wait and see in 2013!

Ook wordt van alle kanten geroepen dat we NIET moeten sparen. Spaargeld brengt weinig op, het leven wordt duurder en duurder dus koop nu en geef je geld uit vooraleer het leven NOG duurder wordt. Soupeer op dat spaargeld. Dat is goed voor je zelf en voor de economie. Geld moet rollen want je verliest koopkracht door te sparen. Als we met zijn allen van alles kopen, moeten die produkten gemaakt worden. Dat betekent werkgelegenheid en BTW ontvangsten voor de staatskas. Goed voor iedereen toch?

Links

Een overzicht van (bijna) alle renten in België én alle informatie voor termijnrekeningen, leningen enz... beslist een bezoekje brengen: Spaargids Belgie