Vijf vragen over: restschuld na scheiding

Restschuld na scheiding: inleiding

Gedwongen verkoop - Met flink verlies gedwongen je huis verkopen, dat overkomt een groeiende groep mensen nu de huizenprijzen blijven dalen. Vooral stellen die uit elkaar gaan zijn de pineut.

Restschuld na scheiding: 5 meest gestelde vragen

In dit artikel zullen de 5 meest gestelde vragen over het restschuld na een scheiding worden behandeld in de volgende volgorde:

Stijgt het aantal executieverkopen nu echt?

Wie krijgt te maken met gedwongen woningverkoop?

Waarom lopen die gedwongen verkopen nu pas sterk op? Probeerden huiseigenaren een echtscheiding uit te stellen?

Wat betekent een restschuld, een leven lang aflossen?

Hoe vergaat het huiseigenaren in de nabije toekomst?

Restschuld na scheiding: stijgt het aantal executieverkopen nu echt?

Restschuld na scheiding

De laatste jaren komen inderdaad steeds meer mensen met een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie (NHG) in de problemen. In 2010 waren er in deze groep 1341 gedwongen verkopen: 76 procent meer dan in 2009. Het eerste kwartaal van 2011 was weer 62 procent erger dan dezelfde periode in 2010, met 492 gevallen. Relatief is dat overigens nog altijd weinig.

Ongeveer 900 duizend woningeigenaren hebben een hypotheek met NHG, dan valt 1341 wel mee, vindt woningmarkt onderzoeker Kees Dol van onderzoeksinstituut OTB, verbonden aan de TU Delft. De Stichting Waarborgfonds Eigen Woningen die garant staat voor NHG-schulden, stelt dan ook beperkingen aan de hypotheek: Niet meer dan 110 procent van de woningwaarde, minimaal de helft aflossen en tot voor kort slechts mogelijk bij hypotheken tot 265 duizend euro.

In de gouden huizenmarkt jaren tussen 2000 en 2006 was de NHG-regeling daardoor niet populair. Hypotheken zonder NHG-garantie zijn in Nederland dan ook in de meerderheid. Cijfers over het aantal gedwongen woningverkopen met zo'n 'gewone' hypotheek zijn er niet. Wat het aantal executieverkopen overigens ook beperkt, is dat opbrengst vaak wel veertig procent onder de marktwaarde ligt. Banken kiezen daarom liever voor een betalingsregeling. Het aantal mensen met een betalingsachterstand is volgens de banken dan ook gestegen.

Restschuld na scheiding: wie krijgt te maken met gedwongen woningverkoop?

De afgelopen tien jaar koos meer dan de helft van de huizenkopers daarom voor een 'tophypotheek' van soms zelfs 125 procent van de woningwaarde om die keuken of badkamer te financieren. Het liefst ook volledig aflossingsvrij (43 procent in 2005 en 2006). Vooral starters met een goede baan besteedden daardoor soms ruim éénderde van hun maandinkomen aan wonen. Na werkloosheid of scheiding is zo'n huis al gauw niet meer te betalen. De NHG-cijfers noemen echtscheiding (44 procent) en werkloosheid (17 procent) als de grootste oorzaken van gedwongen verkoop van woningen.

Restschuld na scheiding: waarom lopen die gedwongen verkopen nu pas sterk op? Probeerden huiseigenaren een echtscheiding uit te stellen?

Onderzoek van de Amerikaanse Universiteit van Virginia bewees het weer in februari van 2011: minder vertrouwen in de economie en financiele problemen zijn slecht voor het huwelijksgeluk. Het onderzoek wees ook uit dat een redelijk van de mensen die uit elkaar willen, vanwege de economische crisis toch proberen zo'n scheiding nog even uit te stellen. Soms klapt zo'n huwelijk na enige tijd natuurlijk alsnog. De ex-partners proberen het dan een tijdje uit te zingen met een betalingsregeling, terwijl het huis te koop staat. Ook werkloze huiseigenaren met een goede ww-uitkering kunnen het soms twee jaar volhouden. Na twee, drie jaar blijkt uiteindelijk pas wie echt zijn huis gedwongen met verlies moet verkopen.

Restschuld na scheiding: wat betekent een restschuld, een leven lang aflossen?

Bij NHG-hypotheken vallen ontslag, arbeidsongeschiktheid en scheiding onder de garantievoorwaarden. Het Waardefonds neemt de restschuld dan over. Wie geen NHG-hypotheek heeft, kan bij een restschuld een betalingsregeling treffen met de hypotheekverstrekker. De gemiddelde restschuld is 20 duizend euro - dat is met een redelijke baan te overzien. Helaas zijn er vaak meer schulden: alimentatie of een auto op afbetaling. Maar persoonlijk failliet verklaard worden, gebeurt je niet zomaar. Daar gaan doorgaans heel wat mislukte betalingsregelingen aan vooraf.

Restschuld na scheiding: hoe vergaat het huiseigenaren in de nabije toekomst?

De waarde van huizen zal in 2011 volgens NVM voorspellingen opnieuw met vijf procent dalen. Daar staat tegenover dat nieuwe huizenkopers massaal voor NHG kiezen (vorig jaar zelfs 80 procent). De grens voor een NHG-hypotheek is dan ook sinds 2009 opgerekt tot 350 duizend euro. Die nieuwe groep huiseigenaren zal in ieder geval van betalingsregelingen weinig last meer hebben.