Verbouwing financieren

Inleiding

Voor elke eigenwoning bezitter komt er een moment dat hij zijn woning wilt gaan aanpassen. Het vervangen van de keuken, een dakkapel plaatsen, de woonkamer uitbouwen of de badkamer vernieuwen. Al deze verbouwplannen kosten geld. In dit artikel komen de verschillende manier aan bod om deze verbouwplannen te financieren.

De volgende opties hebben we tot onze beschikking om een verbouwing te betalen:

1. Spaargeld opnemen
2. Geld lenen
3. Een hogere inschrijving benutten
4. Eerdere (extra) aflossingen opnemen
5. Hypotheek oversluiten
6. Hybride oplossing

Optie 1: Spaargeld opnemen

Indien je beschikt over voldoende spaargeld dan is het opnemen van je eigenspaargeld een interessante optie. Door het opnemen van je spaargeld loop je weliswaar rente inkomsten mis, maar aan de andere kant zijn de rente inkomsten uit spaargeld over het algemeen lager dan de rente kosten om eenzelfde bedrag te lenen of via een hypotheek te verkrijgen. Indien je hoeveelheid spaargeld de vrijstellingsgrens voor het vermogen in box 3 overschrijd hoef je over dit bedrag ook geen inkomsten belasting meer te betalen. Indien je spaargeld gebruikt om een verbouwing te financieren bekijk dan wel of je voldoende spaargeld achter de hand houdt om onverwachte uitgaven te kunnen doen zoals een defecte wasmachine.

Optie 2: Geld lenen

Over het algemeen betaald u met het lenen van geld de hoogste rente van alle genoemde opties in dit artikel. Daar staat tegenover dat de looptijd van de lening over het algemeen korter is dan de looptijd van een hypotheek en je geen advies- of afsluitkosten, taxatiekosten en hypotheekaktekosten hoeft te betalen. Deze optie kan hierdoor vooral interessant zijn als u de lening binnen een paar jaar kunt afbetalen.

Optie 3: Een hogere inschrijving benutten

Als je de hypotheek op het moment van afsluiten voor een hoger bedrag hebt laten inschrijven dan dat je destijds hebt opgenomen is het mogelijk om het verschil op te nemen. Dit kan worden geregeld via een onderhandse akte. Voordeel ten opzichte van de volgende optie is dat je geen notaris kosten hoeft te maken. Wel betaal je advies- of afsluitkosten en waarschijnlijk ook taxatiekosten al accepteren sommige hypotheekverstrekkers ook de WOZ waarde van de woning in plaats van een taxatie. De hypotheek verstrekker zal wel altijd een inkomens toets uitvoeren en mogelijk is ook een nieuwe medische keuring noodzakelijk.

Optie 4: Een tweede hypotheek afsluiten

Het afsluiten van een tweede hypotheek kan vrijwel alleen bij je huidige hypotheek verstrekker. Andere hypotheek aanbieders vinden een tweede hypotheek meestal te riskant omdat zij achteraan moeten sluiten in het rijtje van schuldeisers mocht je de hypotheek onverhoopt niet meer kunnen aflossen. Om deze tweede hypotheek te kunnen bemachtigen zul je een taxatierapport moeten laten opstellen waarin de waarde voor en de waarde na verbouwing is opgenomen. Bij een tweede hypotheek betaal je advies- of afsluitkosten, taxatiekosten en hypotheekaktekosten. Door al deze kosten is het afsluiten van een tweede hypotheek minder interessant als je slechts een kleine lening nodig hebt voor de verbouwing. Ook zal de woning door de verbouwing aantoonbaar meer waard moeten worden of er moet overwaarde op de woning zitten. Of de woning door de verbouwing meer waard wordt of dat er overwaarde op de woning zit zal blijken uit het taxatierapport.

Optie 5: Eerdere (extra) aflossingen opnemen

Niet bij elke hypotheek is het mogelijk om weer geld uit de hypotheek te halen. Bekijk je hypotheek akte om te bepalen of je hiervoor in aanmerking komt. Moet je nog een hypotheek afsluiten bekijk dan of je deze interessante voorwaarde in je hypotheek kunt opnemen. Als je gebruik kun maken van deze optie hoef je geen waarschijnlijk geen advieskosten, afsluitkosten, taxatiekosten of hypotheekaktekosten te betalen. Mogelijk gaan je maandlasten wel omhoog.

Optie 6: Hypotheek oversluiten

Of je nu wel of geen verbouwing gaat bekostigen het oversluiten van een hypotheek kan altijd interessant zijn als de rente lager staat dan de rente die je momenteel voor je hypotheek betaald. Indien je het oversluiten van een hypotheek laat samen vallen met een verbouwing kun je mogelijk 2 vliegen in één klap slaan. Namelijk een lager rente percentage en de financiële middelen ter beschikking hebben voor een verbouwing.

Optie 7: Hybride oplossing

Mogelijk kun je ook kiezen voor een hybride oplossing. Bij deze variant neem je bijvoorbeeld een deel van je spaargeld op sluit je daarnaast een persoonlijke lening af. Een andere variant zou kunnen zijn dat je een hogere inschrijving benut en daarnaast nog een tweede hypotheek afsluit.

Conclusie

Er zijn vele mogelijkheden om een verbouwing te financieren. Ongeacht welke keuze je maakt laat je altijd goed voorlichten door ervaren financiële experts alvorens je een keuze maakt.